Основания для признания договора страхования недействительным

Признание договора страхования недействительным

Содержание статьи

Споры в области страхования существовали всегда. Часто подобные проблемы связаны с теми либо другими нюансами договора страхования. Признание договора страхования недействительным — одна из таких ситуаций.

В суде нелегитимность бумаги признается в следующих ситуациях:

• Ее заключали после наступления случая страхования.
• Имущественный объект, который застрахован, подлежит конфискации.

Основания признания недействительным договора страхования

Страховой договор может быть признан недействительным, если согласно нынешнему законодательству есть основания признать его таковым:

1. соответствующий договор не соответствует нормам закона либо прочим правовым актам;
2. соглашение заключено с целью, заведомо противоречащей основам нравственности и правопорядка;
3. договор подписан недееспособным гражданином (или ограниченно дееспособным) либо под влиянием обмана, правопорядка, насилия, угроз и т. п.

Кроме того, недействительность договора страхования влечет следующие обстоятельства:

Важно! На сегодня в законе отсутствует понятие противоправных интересов, определение исчерпывающего списка обстоятельств, существенно влияющих на страховые риски, а также понимание того, на тот момент должен иметь интерес в сохранении страхуемого имущества. Из чего следует, что данные основания для признания соглашения недействительным устанавливаются в судебном порядке с учетом конкретных обстоятельств.

Условия признания договора страхования недействительным

В каком случае контракт между страхователем и страховщиком может быть признан недействительным? Можно назвать несколько условий, которые способны прекратить действие договора:

1. окончание периода (либо дополнительного срока, если это является страхованием профессиональной ответственности);
2. выплата возмещения (исполнение обязательств);
3. смерть страхователя (исключение составляет договор страхования жизни либо действие процесса наследования прав страхователя);
4. отсутствие взносов от страхователей;
5. требование одной из сторон об отмене действия документации;
6. ликвидация страховой организации;
7. признание факта незаконности бумаги.

И лишь в последнем случае для признания договора страхования недействительным необходимо решение судебного органа.

Последствия признания договора недействительным

Последствия признания договора страхования недействительным (ничтожным, незаконным) определены в ст.167, 179 ГК РФ. Если коротко, по всем типам договора страхования они сводятся к 3-м моментам:

Это называют принципом двойной реституции в действии (он указан в ст. 167 ГК РФ). Однако в ряде случаев процесс прекращения договора страхования работает по иному принципу —односторонней реституции. То есть, средства возвращаются лишь потерпевшим. Второй участник сделки может быть обязан и к возмещению:

• расходов потерпевшему партнеру;
• полученной неправомерным путем прибыли в доход государства.

Данная практика нередко используется, когда страхователь сознательно предоставляет неверные сведения страховщику. Перед тем как оформить договор страхования, продавец услуги осуществляет письменный и устный опрос, покупатель обязан отвечать на его вопросы правдиво как указано в статье 944 ГК РФ.

Важно! В случае если сделку признали ничтожной, однако услуга какой-то период все-таки оказывалась, продавец страховой продукции вправе оставить себе часть страхового взноса (пропорционально сроку действия договора). Это право за ним сохраняет ст. 958 ГК РФ. А страхователь должен возвратить все 100% полученного возмещения.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует.

Основания признания недействительным договора страхования

Основания признания недействительным договора страхования

Недействительные договоры делятся на ничтожные и оспоримые договоры.

Ничтожность договора не требуется доказывать в суде, так как эти условия прямо установлены законом. Некоторые из таких условий, действующих в отношении договора страхования:

— совершение сделки со стороны страхователя гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства ( ст. 171 ГК РФ);

— страхование предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем ( ст. 933 ГК РФ).

Также недействительность договора страхования могут повлечь следующие обстоятельства:

1) страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников ( ст. 928 ГК РФ);

2) страхование в пользу лица, не имеющего основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении этого имущества ( ст. 930 ГК РФ);

3) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления ( страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику ( ст. 944 ГК РФ).

Важно обратить внимание на то, что в действующем законодательстве отсутствует определение противоправных интересов, исчерпывающего перечня обстоятельств, существенно влияющих на страховой риск, а также однозначное понимание того, на какой момент должен иметь место интерес в сохранении страхуемого имущества. Из этого следует, что такие основания для признания договора недействительным устанавливаются в суде с учетом конкретных обстоятельств.

Существенное количество исков, поступающих в суд, связано с установлением именно этих оснований.

В Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан ( утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.01.2013), рассмотрены отдельные вопросы, касающиеся указанных выше обстоятельств. На некоторые из них следует обратить особое внимание.

Во-первых, для установления наличия интереса в сохранении имущества на момент наступления страхового события принимается во внимание наличие у лица юридической ( правовой) связи с предметом страхования. Об этом могут свидетельствовать какие-либо права в отношении застрахованного имущества или связанные с ним обязательства. Суд признал правильным, что обязанность доказывания отсутствия законного интереса лежит на лице, предъявившем требование о взыскании страхового возмещения.

Во-вторых, для применения нормы о недействительности сделки по основаниям, установленным в ст. 944 ГК РФ, обязательным условием является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Также приведем мнение Высшего Арбитражного Суда РФ по рассматриваемому вопросу, на которое ссылаются суды в своих решениях: основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют, если при заключении договора страхования страхователь умолчал об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику и которые не были оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе ( Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 « Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования», Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 15.10.2010 N А19-8972/2010).

Следует учитывать, что в соответствии с изменениями, внесенными в часть первую ГК РФ ( Федеральный закон от 30.12.2012 N 302-ФЗ « О внесении изменений в главы 1, 2, 3 и 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»), нормативно закреплен принцип добросовестности, который давно введен в законодательство подавляющего большинства стран с развитым правопорядком. Он позволит широко применять меры гражданско-правовой защиты в случаях недобросовестных действий участников сделки.

Дополнительно к принципу добросовестности вводится запрет на обход закона с противоправной целью. К действиям, направленным на обход закона, будут применяться те же последствия, которые установлены для злоупотребления правом, если иное не указано ГК РФ. На практике могут возникнуть трудности с разграничением указанных действий и притворных сделок. Одной из характеристик обхода закона может быть злоупотребление правом с намерением причинить вред публичным интересам. Такое злоупотребление может возникнуть ввиду несовершенства законодательства, которое позволяет игнорировать законодательно установленные запреты.

Также отметим, что в случае, когда в период действия договора имущественного страхования страхователь ( выгодоприобретатель) не сообщил незамедлительно страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения существенно влияют на увеличение страхового риска, договор страхования может быть расторгнут ( ст. 959 ГК РФ). Закон не предусматривает признания договора недействительным в случае непредставления страхователем информации об увеличении риска в период его действия. Кроме того, страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.

Примечание. Сторона договора страхования должна обращаться в суд по спорной сделке, если у нее нет возможности урегулировать этот вопрос с другой стороной. Спорные моменты, как правило, сложно урегулировать в части применения реституции.

Оспоримый договор может быть признан недействительным только судебным органом. К оспоримым относятся такие договоры страхования, которые:

1) совершены юридическим лицом в противоречии с целями деятельности, определенно ограниченными в его учредительных документах ( ст. 173 ГК РФ);

2) совершены лицом, полномочия которого ограничены ( ст. 174 ГК РФ), например при отсутствии доверенности, если учредительными документами предусмотрено обязательное наличие доверенности на совершение таких действий;

3) совершены без согласия попечителя лицом, ограниченным судом в дееспособности вследствие злоупотребления спиртными напитками или наркотическими средствами ( ст. 176 ГК РФ);

4) совершены лицом, впоследствии признанным недееспособным, если в момент совершения сделки гражданин не был способен понимать значение своих действий или руководить ими ( ст. 177 ГК РФ);

5) фиксируют завышение страховой суммы в результате обмана со стороны страхователя ( п. 3 ст. 951 ГК РФ). Обратим внимание на то, что, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным только в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость ( п. 1 ст. 951 ГК РФ).

Если учредительные документы организации признаны недействительными, то, само собой, это не является основанием для признания договора страхования недействительным, пока организация не будет исключена из ЕГРЮЛ. В то же время недействительная доверенность может стать основанием для признания договора недействительным.

Недействительными признаются также договоры страхования, которые признаны мнимыми или притворными.

Кроме того, отдельно выделим договоры страхования, которые являются незаключенными. По общему правилу договор считается заключенным, когда достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Статьей 942 ГК РФ для договора страхования установлены следующие существенные условия:

— об имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, а также о застрахованном лице ( для договора личного страхования);

— о страховой сумме;

— о сроке страхования;

— о страховом событии.

В случаях, когда договор страхования может быть признан оспоримым, не обязательно обращаться в суд, если есть возможность урегулировать спорные вопросы между сторонами договора. Например, страховщик и страхователь могут заключить новый договор страхования или дополнительное соглашение, устраняющее противоречия.

Как признать договор страхования недействительным

В оспаривании договора страхования обычно заинтересованы страховщики, чтобы не платить недобросовестным страхователям. Есть ряд специальных оснований недействительности, самое распространенное — предоставление страхователем заведомо ложных сведений при заключении договора. Порядок признания договора недействительным стандартный: нужно обратиться с иском или встречным иском в суд. Если договор признают недействительным, страховщик вернет страхователю премию, но возмещение выплачивать не будет.

По каким основаниям договор страхования можно признать недействительным

Если договор страхования нарушает ваши интересы, можно потребовать признать его недействительным по следующим основаниям:

• общие основания недействительности сделок, предусмотренных 2 гл. 9 ГК РФ. Например, если договор заключен с превышением полномочий представителя юридического лица или под влиянием обмана или заблуждения;
• специальные основания для страховщика, которые дают право обратиться в суд только им. На практике страховщики прибегают к ним в случае сомнений в добросовестности страхователя или страхового агента, чтобы защититься от необоснованных выплат;
• ряд иных специальных оснований, которые в основном влекут ничтожность договора или его части.

Основания, по которым страховщик вправе оспорить договор страхования

Помимо применения общих оснований недействительности, страховщик может оспорить договор, если выяснится, что:

• страхователь обманул страховщика при заключении договора с целью получить страховую выплату (п. 3 ст. 944 ГК РФ);
• у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует интерес в сохранении застрахованного имущества (п. 2 ст. 930 ГК РФ);
• страховая сумма в договоре страхования имущества или предпринимательского риска была завышена вследствие обмана со стороны страхователя. Например, в результате двойного страхования (п. п. 3, 4 ст. 951 ГК РФ).

Рассмотрим подробнее два наиболее распространенных на практике основания — сообщение ложных сведений и отсутствие интереса.

Сообщение заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах

Страховщик может попытаться оспорить договор по этому основанию, если выяснятся обстоятельства, о которых страховщик не знал, а если бы знал, то, возможно, договор был бы заключен на других условиях.

Практика показывает, что выиграть такое дело сложно, так как потребуется доказать следующую совокупность фактов:

• сведения заведомо ложные (т.е. страхователь намеренно скрыл или исказил обстоятельства). Например, страхователь сообщил, что здание оснащено работоспособной автоматической пожарной сигнализацией, подключенной к пульту пожарной части. После пожара выяснилось, что сигнализация находилась в нерабочем состоянии и не была выведена на пульт пожарной охраны. Страховщик смог добиться признания договора недействительным (Определение Верховного Суда РФ от 20.03.2018 N 18-КГ17-292);
• обстоятельства существенны для определения вероятности наступления страхового случая и размера убытков. К существенным, в частности, относятся обстоятельства, информацию о которых страховщик просит указать в стандартной форме договора страхования, страховом полисе или письменном запросе (п. 1 ст. 944 ГК РФ);
• страховщик не знал об этих обстоятельствах и не должен был знать. Полагаем, в иске могут отказать, если выяснится, что страховщик мог сам принять меры и получить сведения самостоятельно — провести осмотр, экспертизу, запросить документы, но не сделал этого.

Страховщик не вправе оспаривать договор по этому основанию, если:

• страхователь вообще не дал ответов на вопросы страховщика, но договор был заключен (п. 2 ст. 944 ГК РФ);
• обстоятельства, о которых не сообщил страхователь, отпали к моменту наступления страхового случая (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Например, страхователь не указал, что автомобиль использовался в качестве такси. Однако в момент наступления страхового случая страхователь услуги такси уже не оказывал.

Отсутствие интереса в сохранении имущества (страхового интереса)

Чтобы оспорить договор по этому основанию, страховщик должен доказать, что у страхователя или выгодоприобретателя нет интереса в сохранении застрахованного имущества (п. 2 ст. 930 ГК РФ, п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20, п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

Страховой интерес есть у того, кто может понести затраты на восстановление застрахованного имущества в силу закона, иного правового акта или на основании договора (п. 1 ст. 930 ГК РФ).

Поэтому страховщик не сможет оспорить договор по этому основанию, если выгодоприобретателем является:

• собственник имущества. У него страховой интерес есть всегда, даже если расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества несет другое лицо (п. 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).
• лицо, которому имущество передано на основании договора, например ссудополучатель имущества (п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75) или банк, инкассирующий денежные средства клиентов (Постановление Президиума ВАС РФ от 14.05.2013 N 16805/12).

Иные специальные основания недействительности договора страхования

Есть еще ряд оснований, по которым договор страхования можно признать недействительным. Но на практике не часто возникает потребность в их применении.

Речь идет о следующих ситуациях:

• не соблюдена письменная форма договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ);
• застрахован риск ответственности за нарушение договора или предпринимательский риск того, кто не является страхователем, — такие договоры ничтожны (п. 2 ст. 932, ч. 2 ст. 933 ГК РФ);
• договор личного страхования в пользу лица, которое не является застрахованным лицом, заключен без письменного согласия этого лица — он может быть оспорен по иску самого застрахованного лица либо его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Кроме того, ничтожны следующие условия договора:

• застрахованы противоправные интересы, убытки от участия в играх, лотереях и пари, а также расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п. 4 ст. 928 ГК РФ);
• страховая сумма превышает страховую стоимость (в части превышения) (п. 1 ст. 951 ГК РФ);
• запрещен переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки (п. 1 ст. 965 ГК РФ).

В каком порядке договор страхования признается недействительным

Для этого нужно подать иск в суд либо встречный иск. Предварительно нужно собрать доказательства, которые подтверждают наличие оснований для признания договора недействительным.

Какие последствия влечет недействительность договора страхования

Недействительный договор страхования не повлечет для сторон последствий, кроме тех, которые связаны с недействительностью (п. 1 ст. 167 ГК РФ).

Также общим последствием является двусторонняя реституция: стороны должны возвратить друг другу все полученное по договору (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Последствия для страховщика: вернет страхователю уплаченную им страховую премию, но при этом избежит страховой выплаты, размер которой мог быть значительно выше.

Последствия для страхователя:

• не получит страховое возмещение в будущем. Поэтому страхователю не выгодно инициировать спор о недействительности договора, такие иски на практике редки;
• не придется что-либо возвращать страховщику, если договор будет признан недействительным до его исполнения страховой компанией. Исключения возможны, если ранее по недействительному договору уже производились страховые выплаты.

Рекомендуем ознакомиться:

Не нашли ответа на свой вопрос?

Узнайте, как решить

именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта . Или позвоните нам по телефонам:

Основания признания договора страхования недействительным

Положения страхового договора определяют порядок взаимоотношений между страховщиком и страхователем, регламентируют их обязательства и сформированные на их основании права требования. В некоторых ситуациях документ может быть признан недействительным. Потеря соглашением актуальности свидетельствует о прекращении действия обязательств пострадавшей стороны. Права остаются только у пострадавшей стороны взаимоотношений в случае, если причиной недействительности договора является правонарушение одного из участников. Какие существуют основания для признания договора недействительным, и какие меры наказания предусмотрены, если причиной проблем во взаимоотношениях сторон является нарушения их порядка?

Почему соглашение может быть недействительным?

Страховой договор оформляется между страхователем и страховщиком. Каждая сторона преследует свои цели в результате взаимоотношений. Страховщик стремиться получить прибыль и сформировать страховой фонд, а страхователь желает получить страховую защиту объекта. Условиями договора предусмотрена возможность создания, прекращения или изменения гражданских правоотношений. Жизненные обстоятельства имеют свойство меняться, в результате чего договор становится ненужным или неактуальным. Существует ряд причин для признания сделки несостоявшейся или не актуальной:

• Смерть страхователя, кроме случаев, когда событие является страховым;
• Неуплата взносов, отнесенных к категории страховой премии;
• Ликвидация страховщика;
• Исполнение обязательств по договору, выраженное в выплате страховщиком возмещения.

Договор может потерять свою силу и при закономерных обстоятельствах, обусловленных окончанием срока его действия. При требовании одной из сторон отменить действие документа по предусмотренной в его положениях причине, он может быть расторгнут автоматически или по дополнительному соглашению сторон. Документация признается незаконной в связи с законодательными нарушениями при ее оформлении или ввиду определенных обстоятельств, позволяющих судить об ее неактуальности. В такой ситуации для признания договора недействительным, заинтересованному лицу придется обратиться в судебные инстанции.

Незаконность договора

Страховой договор теряет свою актуальность при наличии законодательных оснований признать его недействительным. Основным поводом для такого решения является оформление соглашения без соблюдения требований правовых актов. Страхователь может быть только дееспособным лицом. В момент подписания договора, представитель страховщика должен убедиться, что страхователь не находится под алкогольным или наркотическим влиянием, а также в отношении него не применены угрозы, насилия и обман. При выявлении впоследствии таких фактов, договор автоматически потеряет свою силу. Недействительным может быть признано соглашение, заключенное с целью, противоречащей нравственности и правопорядку. Потеря силы договора может быть при обстоятельствах:

• Оформление страховки в пользу выгодоприобретателя, не заинтересованного в сохранении страхового объекта;
• Предоставление страхователем страховщику заведомо ложной информации об объекте, передаваемом под страховую защиту;
• Конфискация или арест имущества, на которое оформлена страховка;
• Заключение соглашения после наступления страхового случая;
• Страхование противоправных интересов.

Недействительным считается договор, даже если он был подписан страховщиком в случае, если страховым объектом являются противоправные интересы или убытки в лотереях и играх, а также при страховке денежных средств, планируемых к передаче для освобождения заложников. В законодательных актах отсутствует конкретизация понятия противоправного интереса. По этой причине признание соглашения не актуальным возможно только в судебном порядке.

Двойное страхование объекта как основание

Договор может быть признан недействительным в нестандартной ситуации, обусловленной применением в страховых отношениях метода двойной страховки. Неоднократное страхование, оформленное по такой схеме с целью защиты своих имущественных интересов, не запрещено законом только в ситуации, если предмет договора не страхуется на случай ущерба. Сущность процедуры заключается в сотрудничестве страхователя с несколькими страховщиками по одному объекту. При наступлении страхового случая, суммарная компенсационная выплата будет превышать понесенный ущерб практически в два раза.

Целью применения двойного страхования является стремление страхователя незаконно обогатиться. Лица, применяющие такие схемы, обычно самостоятельно инсценируют страховой случай с целью заработка. По этой причине законом было запрещено несколько раз страховать объект, риск которого связан с нанесением ущерба в результате наступления страхового обстоятельства.

Чтобы избежать двойного страхования, при оформлении договора с клиентом, страховые компании требуют заполнения анкеты или заявления, в котором потенциальный страхователь должен подтвердить о том, что на момент заполнения документов, имущество не застраховано в других организациях. В страховой договор обязательно вносится пункт, содержание которого содержит информирование клиента о разрыве соглашений при выявлении факта двойного страхования. При обмане страховщика, в его праве инициировать судебное разбирательство, на основании которого будет вынесено решение о признании недействительными всех договоров по объекту. Страховые компании при этом освобождаются от обязанности выплачивать страховое возмещение.

Возможная ответственность

Наиболее частой причиной признания договора недействительным, является несоблюдение его условий участниками страхового сотрудничества. Виновная сторона подлежит привлечению к ответственности, вид которой определяется тяжестью правонарушения. Обычно он предусмотрен в одном из разделов договорного соглашения. Для страхователя наказание может быть выражено в отказе выплаты страховой компенсации или уменьшение ее размера, а также в невозврате страховой премии.

Если в его действиях были зафиксированы элементы мошенничества, то вправе страховщика инициировать привлечение его к уголовному ответу и требовать компенсации понесенного ущерба, который обычно соответствует сумме неуплаченной страховой премии. Ответственность страховщика выражается в начислении пени, штрафов и неустойки, а также в возврате страховой премии и компенсации понесенного ущерба. Страховая компания также может быть привлечена к уголовной и административной ответственности.

Заключение

Сторонам страхового договора следует стремиться к добропорядочным отношениям, что гарантирует им взаимовыгодное сотрудничество, в котором отсутствуют элементы разбирательств с неприятными последствиями, выраженными в признании документа недействительным. Если страховой договор приобретает неактуальный статус, то страхователь лишается страховой защиты, а страховщик теряет клиента и свою репутацию. Оформленный договор с соблюдением всех формальностей может быть признан недействительным только в результате смерти страхователя или выполнения страховщиком своих обязательств, ввиду осуществления страхового платежа.

Судебное признание договора страхования недействительным: что это и порядок действий

Страхователь, СК, а также иное физлицо, чьи законные права затрагивает заключенный контракт страхования, правомочны обратиться в судебную инстанцию, которая управомочена осуществлять признание договора страхования недействительным полностью или в части. Действующее законодательство устанавливает случаи признания совершенной сделки недействительной, юридическо-правовые последствия, наступающие после этого, и порядок действий заявителя при обращении в органы правосудия в таких случаях.

Что такое недействительность договора и чем отличается от расторжения

Участнику страховых правоотношений следует разграничивать такие понятия, как недействительность соглашения о страховании и его расторжение.

В 1-м случае страхование изначально осуществлялось с несоблюдением требований, регламентированных законодательством. Например, договор страхования заключался под влиянием насилия, угроз (ст. 179 ГК РФ).

Во 2-м случае контракт изначально был заключен по всем правилам и в соответствии со всеми положениями законодательства, но:

• стороны решили аннулировать правоотношения просто потому, что “им так захотелось” (ч. 1 стат. 450 ГК);
• либо уже после заключения сделки одна из сторон существенно нарушила условия договора (п. 1 ч. 2 стат. 450 ГК);
• либо после оформления контракта значительно изменились обстоятельства, из которых страхователь и страховщик исходили в момент заключения (стат. 451 ГК).

Нормативно-правовая база о недействительности договоров страхования состоит из:

Основания недействительности

Чтобы судебная инстанция смогла осуществить признание договора страхования недействительным, должны быть соответствующие основания, которые могут быть:

• общими, то есть применяемыми не только к страховым, но и к иного рода сделкам;
• специальными, то есть указанными в Главе 48 ГК РФ или иных законах, регулирующих страховое право.

Специальными основаниями являются:

• наличие в контракте пункта о страховании незаконных интересов или убытков от участия в лотереях и иных играх, основанных на риске (ч. 4 стат. 928 ГК);
• оформление страхового договора при условии отсутствия у страхователя интереса в сохранении застрахованного имущества;
• страхование риска ответственности по договору или предпринимательского риска лица, отличного от страхователя;
• оформление договора личного страхования в пользу физлица, не являющегося застрахованным физлицом, при условии отсутствия письменного согласия последнего на это (аб. 2 ч. 2 стат. 934 ГК РФ);
• заключение страхового контракта в форме, отличной от письменной (аб. 2 ч. 1 стат. 940 ГК);
• сообщение страхователем ложных данных об обстоятельствах, существенно влияющих на оценку страхового риска страховщиком (ч. 3 стат. 944 ГК);
• иные случаи.

Общими основаниями являются случаи заключения соглашений о страховании:

• лишь “для вида”;
• с целью прикрытия другой сделки;
• недееспособными;
• несовершеннолетними;
• под влиянием заблуждения;
• иные случаи.

Условия для признания договора недействительным

Договоры страхования могут быть:

Вне зависимости от того, какое именно соглашение – оспоримое или ничтожное – в суд обращаться придется в любом случае, но:

• при оспоримом договоре суд рассматривает все обстоятельства дела и уже принимает решение – все-таки признать сделку недействительной или нет;
• при ничтожном суд не решает, признавать ли его недействительным – он уже и так автоматически им является.

Соответственно, истцу нужно:

• при оспоримом договоре заявлять суду 2 требования – о признании контракта недействительным и о применении юридических последствий недействительности;
• при ничтожном – только о применении юридических последствий недействительности.

Условия, при соблюдении которых суд может признать страховой контракт недействительным:

• наличие общего или специального основания, предусмотренного законом;
• обращение с иском управомоченного лица (страхователя, страховщика, выгодоприобретателя, застрахованного лица или вообще иного лица, но при условии, что сделкой были нарушены его права и законные интересы);
• обращение с соответствующим требованием до истечения срока исковой давности.

Порядок признания договора недействительным

Признание производится в порядке, в месте, на условиях и в сроки, которые установлены гражданско-процессуальным законодательством.

Важно! Судопроизводство осуществляется согласно общим нормам ГПК РФ, поскольку в отношении признания договоров страхования недействительными нет отдельных Глав в ГПК, устанавливающих порядок, отличный от общего (как, например, по делам о признании гражданина без вести пропавшим, или по делам об ограничении дееспособности гражданина – Главы 30, 31 ГПК).

Список документов

Список документов, прикладываемых к исковому ходатайству, общий и определяется в соответствии со стат. 132 ГПК.

А это значит, что истцу, намеренному признать соглашение о страховании недействительным, необходимо подать в суд:

• копии искового заявления в количестве, равном количеству лиц, участвующих в деле;
• доверенность или прочий документ, который свидетельствует о наличии полномочий по защите интересов истца (если иск подает не истец, а его доверенное лицо);
• копии расчета взыскиваемой суммы в количестве, равном количеству принимающих участие в судебном процессе лиц (в контексте признания страховых договоров недействительными имеется ввиду предоставление истцом подтверждения полученного контрагентом по сделке – ч. 2 стат. 167 ГК);
• документы, которые удостоверяют обстоятельства, на которые ссылается истец (то есть доказательства наличия тех оснований, по которым сделка, согласно закону, является оспоримой или ничтожной).

При этом в любом случае не подаются 2 документа, указанные в стат. 132 ГПК:

• чек об оплате госпошлины – согласно п. 2 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28. 06. 2012 года “О рассмотрении…”, по спорам, вытекающим из страховых правоотношений, применяется норма ч. 3 стат. 17 Закона 2300, которая полностью освобождает истцов от уплаты госпошлины;
• доказательство соблюдения внесудебного режима урегулирования споров (так как сделки признаются недействительными только по суду).

Образец искового заявления

Исковое ходатайство обязательно должно быть составлено письменно. В нем должны прописываться существенные условия, указанные в ч. 2 ст. 131 ГПК. Остальные сведения указываются по желанию истца и при соответствующей надобности.

Внимание! С образцом иска, составленным согласно всем действующим положениям закона, можно ознакомиться здесь.

Подача заявления и разбирательство

Судебный процесс осуществляется следующим образом:

• определение подведомственности (дела о признании соглашений страхования недействительными рассматривают только районные судебные органы);
• определение подсудности (применяются правила, указанные в ч. 2 стат. 17 Закона 2300 и ч. 7 стат. 29 ГПК – то есть можно подать иск по месту нахождения как ответчика, так и истца, а также по месту заключения контракта);
• при необходимости – оформление полномочий представителя (стат. 53 ГПК);
• сбор доказательств;
• предъявление иска и документов;
• ожидание принятия иска и документов (стат. 133 ГПК);
• осуществление действий, указанных судом в определении о подготовке к разбирательству (ч. 1 ст. 147 ГПК);
• ожидание назначения судом даты и времени судебного заседания (ст. 153 ГПК);
• личное участие в заседании, дача показаний;
• ожидание принятия судом решения (ст. 194) и его дальнейшего оглашения (ст. 193 ГПК);
• при необходимости – обжалование вердикта до истечения срока, отведенного для апелляционного обжалования (ч. 2 ст. 321 ГПК).

Последствия недействительности

Основное последствие, наступающее после признания соглашения недействительным – это возложение обязанности на СК и страхователя возвратить все полученное по договору обратно (ч. 2 ст. 167 ГК РФ).

Еще одно последствие – это, собственно, отсутствие самих последствий, которые мог бы повлечь договор в случае, если бы он не был признан недействующим (ч. 1 ст. 167 ГК).

Внимание! В случаях, установленных законом, на определенную сторону может накладываться также обязанность по возмещению реального ущерба, причиненного совершением недействительной сделки (см., например, аб. 3 ч. 1 стат. 171 ГК).

Судебная практика

Потребители идут в суды для признания страховых соглашений недействительными с целью восстановления своих прав и интересов, взыскания материального ущерба, причиненного заключением контракта с нарушением требований закона, получения компенсации морального вреда (ст. 15 Закона 2300) и в иных целях.

Сложные моменты из судебной практики, которые влекут за собой принятие различных решений судами:

• из ч. 1 ст. 930 ГК неясно, в какой отрезок времени у страхователя должен быть страховой интерес – на момент заключения соглашения, на дату страхового события или в течение всего срока контракта;
• нет единого мнения по поводу реституции – например, не совсем ясно, должен ли страхователь возвратить страховщику в натуре (или возмещением стоимости) услугу, которой он фактически пользовался до момента признания контракта недействительным;
• использование СК полномочия на осматривание имущества и оценивание страхового риска (ст. 945 ГК РФ) не исключает возможности на подачу ей иска о признании контракта недействительным по основанию, регламентированному ч. 3 ст. 944 ГК, но некоторые суды придерживаются иного мнения.

Итак, договоры страхования, как и другие, могут признаваться недействительными при наличии оснований, указанных в законе, в порядке, представленном в ГПК. Законодательство постоянно меняется – в статье изложена только общая информация. Индивидуальная ситуация требует профессионального подхода. Не забывайте, что любой читатель нашего портала может задать вопрос по данной или иной теме юристу в чат.

Также обязательно ставьте лайки, комментируйте, делайте репосты в соцсетях и читайте другие материалы – например, о добровольном страховании в квитанциях ЖКХ.