Страховая компания не выплачивает деньги по осаго

Что делать, если страховая не платит по ОСАГО?

Главная » ДТП » Возмещение ущерба от ДТП » Что делать, если страховая не платит по ОСАГО?

С введением ОСАГО многие сложности, связанные с проблемами возмещения вреда при ДТП стали разрешаться автоматически. Но желание получить деньги имеет гораздо большее число людей по сравнению с теми, кто хочет их отдать. Страховщики в этом случае не являются исключением.

Нередко водителю приходится столкнуться с ситуацией, когда срок выплаты затягивается, или же следует необоснованный отказ в компенсации ущерба, при этом основание для него явно надуманное. Как поступить тому, кто попал в подобную жизненную ситуацию?

Досудебная претензия в страховую компанию при невыплате по ОСАГО

Претензия страховой компании

Законодатель предписывает пострадавшему, у которого произошел конфликт со страховщиком, направить ему претензию. Задача при написании претензии – отразить в ней, какие ошибки были допущены организацией (необоснованная невыплата, сниженный размер суммы, несвоевременный платеж и т. п.), и кроме того, потребовать их исправления.

Статья 16.1 ФЗ об ОСАГО предоставляет страховщику 10 суток на написание ответа лицу, заявившему о претензиях.

Когда данный срок истечет, на него возлагаются следующие обязанности:

• Исправление допущенных нарушений;
• Направление обоснованного мотивированного отказа в письменной форме. Получив такой отказ, его можно обжаловать в судебном органе.

Для досудебной претензии допустима произвольная форма, однако в ней необходимо отразить информацию о:

• названии страховой компании, в которую она направлена;
• полном наименовании, адресе, фамилии, имени, отчестве, месте проживании или почтовом адресе пострадавшего (либо иного выгодоприобретателя), по которому страховая компания должна отправить ответ, если требования представляются ей несостоятельными;
• требованиях к страховщику, где описываются обстоятельства, в связи с которыми направляется претензия, а также указаны ссылки на положения нормативно-правовых актов РФ;
• данных о банковском счете, на который должна быть произведена страховая выплата, если страховщик сочтет нужным удовлетворить претензию, или сообщения, что денежные средства потерпевший может получить в кассе страховой компании;

Если в адрес страховщика отправили претензию, но ответ не поступил

Согласно законодательству, на страховщика возложена обязанность ответить на претензию не позднее, чем через 10 суток.

Отсчет времени производится следующим образом:

• Когда заявитель лично передал заявление в офисе компании – со дня, когда она была принята;
• При отправке почтовым отправлением – со дня принятия письма и соответствующей подписи, подтверждающей данный факт.

В тех ситуациях, когда сроки не соблюдаются, пострадавший имеет право на обращение в РСА или ЦБ РФ – однако может и прибегнуть к помощи судебных органов, направив иск к страховщику.

Что делать, если страховая не ответила на претензию?

Как быть, если страховая отказывает в выплате возмещения вреда здоровью, читайте тут.

Как подать в суд на страховую компанию при невыплате по ОСАГО

Наилучшим способом получить денежные средства от страховщика является подача иска в судебные органы. Не кто иной как судья вправе вынести решение о наложении штрафа за несоблюдение Закона РФ «О защите прав потребителей», а кроме того, обязать компенсировать как вред, нанесенный собственности, так и моральный ущерб.

Право на обращение в судебные органы возникает в тот момент, когда от страховщика приходит отказ в удовлетворении претензии, или же ответа не поступает вовсе.

Чтобы сделать это, потребуются следующие действия:

• Подготовка иска, в котором будет указано, какие нарушения допустила страховая компания, а также пояснения, на каком основании действия страховщика являются идущими вразрез с законом;
• Оплата госпошлины;
• Подготовка копий всей документации, подтверждающей доводы заявителя. Их полный список будет продиктован конкретными обстоятельствами, но дубликаты бумаг, направленных страховщику, второй экземпляр претензии и ответ от страховщика необходимо представлять в любой ситуации. Кроме того, в случае организации независимой экспертизы, возникнет потребность в копии заключения и копиях телеграмм или других видов сообщений, направленных страховщику. Подлинные бумаги представляются суду, а ксерокопии приобщают к делу;
• Передача заявления в судебный орган – почтовой связью или работникам канцелярии.

В процессе судебного разбирательства на истца возлагается обязанность по доказательству своей позиции. С этой целью ГПК РФ дает ему право на использование любых доказательств, относящихся к процессу: документов, видеозаписей, фотографий, свидетельских показаний, данных экспертизы и т. п.

Когда какие-либо доказательства не могут быть предъявлены истцом самостоятельно, он вправе обратиться за помощью к суду – в такой ситуации возможно истребование судом доказательств из места их нахождения.

После того, как дело будет рассмотрено, происходит вынесение судебного акта, в котором суд либо разделит позицию истца и взыщет денежные средства со страховщика, или же постановит отказать в его требованиях. При отказе заявитель имеет право на обжалование в вышестоящем суде, в соответствии с правилами ГПК РФ.

Основания для отказа в страховых выплатах

Статья 6 закона «Об ОСАГО» извещает об основном обстоятельстве, при наступлении которого страховщика освобождают от обязательства выплатить страховую сумму. Это происходит, если наступает ответственность вследствие того, что вред был причинен третьему лицу, когда эксплуатировались транспортные средства.

Гражданам, оформившим страховку, а также пострадавшим, необходимо помнить, что по ОСАГО не возмещается вред, если:

• причинен вред авто, на которое нет страховки;
• ущерб нанесен в промежуток времени, не прописанный в полисе страхования;
• причинен ущерб здоровью работника, исполнявшего трудовые обязанности, при этом на него распространяется социальное страхование;
• пострадали пассажиры, при перевозке их общественным транспортом, при условии, что перевозчик застраховал свою ответственность;
• при погрузке или разгрузке был поврежден груз.

Исчерпывающий список ситуаций, не подпадающих под определение страхового случая, т. е. исключающих выплату по ОСАГО, в полном объеме включен в вышеназванную статью. Статья 6 не представляет затруднений в вопросах ее толкования.

Проанализировав необоснованные отказы в выплате страховой суммы, можно составить список основных причин:

• Отказ в выплате при непредоставлении перечисленной в п. 3.10 Правил ОСАГО документации. Помимо заявления о выплате денег пострадавшему необходимо представить:

• копию документа, удостоверяющего личность;
• справки о ДТП;
• извещения об аварии;
• дубликат протокола об административном правонарушении, если он составлялся;
• постановления по делу об административном правонарушении;
• определения о том, что в возбуждении дела об административном правонарушении отказано. В соответствии с Правилами страхования, страховщик не имеет права требовать у пострадавшего документацию, не упомянутую в п. 3.10. правил страхования;

• Отказ страховщика в выплате, когда автомобиль не был предъявлен эксперту-технику для осмотра в течение 5 суток со дня, когда было подано заявление о страховом случае. О том, где и когда будет произведен осмотр, стороны договариваются через телефонную или почтовую связь. Пострадавшего нельзя обязать доставить неработающий автомобиль в место, которое находится на большом расстоянии от его местоположения. В данном случае по адресу средства, подлежащего осмотру, должен выехать эксперт. В случае непроведения осмотра согласно п. 3.11 правил ОСАГО, лицо наделяется правом на обращение за независимой технической экспертизой, на основании заключения которой должна произойти страховая выплата;

• Довольно часто автомобилисты получают отказ в связи с тем, что повреждения машины, обнаруженные при ее осмотре, который произвел представитель компании, не соответствуют обстоятельствам аварии (т. е. не имеют отношения к ДТП).

Пункт 11 ст.12 закона гласит, что если, оценивая обстоятельства ДТП и его последствия, страховщик и пострадавший не пришли к согласию, необходимо прибегнуть к назначению независимой технической экспертизы.

Обязанности по организации и оплате такого исследования возлагаются на страховщика.

Нередко, в данном случае, страховые споры переносятся в зал суда. Для пострадавших, лишившихся страховых выплат, это создает сложную ситуацию, поскольку они не в состоянии доказать состоятельность своей позиции. Причина этого кроется в том, что назначение экспертизы в гражданских делах имеет свои особенности.

Наиболее часто страховщики предпочитают использовать для отказа в выплате нижеперечисленную аргументацию:

• Виновник аварии не предоставил поврежденное авто на независимую техническую экспертизу;
• В момент столкновения виновник находился под влиянием спиртного;
• Виновный не упомянут в страховом полисе;
• Полис является недействительным;
• Подложность страхового полиса;
• Прекращение статуса страхового полиса.

Страховая не платит по ОСАГО

Многолетний анализ причин, почему страховая не платит по ОСАГО позволяет выделить две их группы – обоснованные и необоснованные. Первые, как показывает судебная практика, правомерны, поэтому оспаривать их в большинстве случаев нет смысла. Исключение составляют ситуации, в которых основанием для принятия решения послужили результаты экспертизы. Если они сомнительны, тогда после их опровержения независимым исследованием у страховой компании (СК) не останется аргументов для отрицательного решения.

Что касается второй группы причин отказа – они обычно носят формальный характер, поэтому легко преодолеваются в судебном порядке. Знание таких нюансов работы страховых компаний поможет каждому водителю понять, что делать, чтобы не отказали в выплате по ОСАГО и как даже в таком случае можно исправить ситуацию.

Аргументированные причины отказа по ОСАГО

Кроме действующего законодательства главным нормативным документом, который регламентирует взаимоотношения страховщика и страхователя, является договор. В нем изложены права и обязанности водителя и СК. Во многих случаях точное следование его положениям позволяет исключить аргументированные причины отказа страховой платить по ОСАГО при ДТП. Ущерб компанией не покрывается, если:

• Транспортное средство не имеет полиса ОСАГО.
• Обращение о компенсации подается с опозданием. Если была уважительная причина и есть подтверждающие документы (больничный лист, командировочное удостоверение, повестка и так далее) срок может быть продлен.
• Требуется возмещение морального ущерба.
• Повреждения возникли при обучении вождению, на соревнованиях и турнирах, а также при испытаниях ТС.
• Причина дефектов и поломок – воздействие перевозимого груза.
• Требуется возмещение вреда, который должен компенсироваться работодателем по социальному пакету.
• Вред автомобилем был нанесен памятникам культуры и архитектуры, антикварным изделиям и другим подобным вещам.

Это случаи, при которых нет смысла обращаться суд с целью оспорить решение страховой компании, так как все четко прописано в договоре. Есть и другие ситуации, когда отказ в выплате по ОСАГО аргументирован и вполне законен:

• Потерпевший подал не все документы. В этом случае не может быть полного отказа от выплат, но дело будет приостановлено до момента поступления всех необходимых документов.
• Страховая компания обанкротилась и не может отвечать по своим обязательствам. Тогда потерпевший должен обращаться в РСА, который выполняет обязательства СК.
• Бланк страхового полиса признан поддельным. Такой вопрос решается привлечением органов правопорядка (обращение в полицию) и написанием соответствующего обращения в РСА.
• Когда доказано, что потерпевший мошенничал в своих взаимоотношениях со СК, чтобы получить определенную выгоду.
• При обоюдной вине водителей страховщик значительно уменьшает сумму выплаты или вообще отказывает в ней.
• При получении повреждений в ДТП за пределами страны – полис ОСАГО действует только в пределах границ РФ.
• Когда столкновение произошло не во время движения, а на стоянке. Этот пункт также может оспариваться.
• Если страхователь в момент ДТП еще не оплатил страховой взнос по договору ОСАГО.
• В случаях, когда еще до проведения технической экспертизы был выполнен ремонт поврежденного транспортного средства.
• Если участники ДТП решили обоюдные претензии самостоятельно и пострадавший получил возмещение от виновного.

Формальные причины отказа в выплате, которые могут быть оспорены

Особое место имеют формальные или незаконные причины отказа СК от своих обязательств. Некоторые из них:

• ущерб транспортному средству был нанесен преднамеренно или водитель находился в аффективном состоянии (из-за алкоголя или наркотиков);
• виновник столкновения не имел права садиться за руль транспортного средства;
• второй участник (виновник) с места происшествия скрылся;
• в момент аварии договор ОСАГО не был действительным;
• виновник ДТП не был допущен к управлению автомобилем действующим договором ОСАГО;
• несоблюдение порядка уведомления СК и действий в момент наступления страхового случая;
• несоответствие страхового случая неявным и двусмысленным определениям, данным в договоре страхования.

Утверждение страховой компании, что она не может выплатить компенсацию по одной из перечисленных причин, незаконно. Ст. 14 ФЗ №40 (в редакции от 25.09.2017) регламентирует право регресса, то есть предъявления страховой компанией требования страховщика к лицу, которое причинило вред. В согласии с этой статьей злой умысел, алкогольное или наркотическое опьянение, отсутствие права на управление ТС, скрытие с места аварии и другие обстоятельства виновника ДТП не могут служить основанием для отказа в выплате. Вместо этого, СК, выполнившая возмещение пострадавшему, получает право требовать соответствующую сумму с виновника ущерба.

Как можно обезопасить себя от возможного отказа в выплате со стороны страховой компании по формальным причинам? В этом помогут несколько простых советов:

• нужно внимательно знакомиться с положениями договора, который вы будете подписывать;
• при выборе крупных и известных СК вы снижаете риск отказа, однако остается высокой вероятность значительного занижения суммы положенной компенсации;
• в договор впишите максимум возможных способов использования застрахованного ТС, причем укажите это конкретными недвусмысленными фразами;
• уясните для себя перечень исключающих условий соглашения и постарайтесь понять, насколько они конкретны и понимаете ли вы их так, как ваш страховой агент.

Несмотря на такие предосторожности вероятность того, что страховая не заплатит ОСАГО или занизит ее сумму, высока. Что если это происходит по незаконным причинам? Лучшим способом будет обращение в суд. Стоит учесть, что даже при положительном исходе судебного разбирательства ваш иск может быть удовлетворен не в полном объеме. С расчетом на это указывайте в нем максимально возможные в вашем случае суммы. Это поможет покрыть фактические затраты даже при частичном удовлетворении иска.

Так как на судебные прения уйдет несколько недель, начинайте процесс сразу после получения отказа. Это позволит быстрее добиться своей цели. Специалисты юридического бюро «Хонест» выполняют техническую экспертизу транспортных средств и полученных ими повреждений. Результаты исследований имеют юридическую силу и могут использоваться в судах. Грамотное сопровождение исков к страховым компаниям позволяет нашим клиентам получить достойную компенсацию.

Документы, которые необходимы для судебного разбирательства

Большинство автовладельцев избегают разбирательств из-за отсутствия достаточного времени, неясных перспектив и незнания своих прав. Но претензии пострадавших зачастую удовлетворяются – частично или в полной мере. Поэтому попытаться стоит. Тем более если речь идет о значительных суммах, которые намного больше судебных издержек.

Несмотря на помощь грамотного специалиста, который возьмет на себя львиную долю рутинной работы, заявителю понадобится терпение. Для процесса нужны такие документы:

• уведомление о ДТП, составленное и подписанное обоими водителями на официальном бланке;
• копии Протокола, Постановления и Справки, полученных на месте происшествия от сотрудника ГИБДД;
• копия информации из полиса ОСАГО виновника аварии;
• копия письменного заявления в СК, которым она уведомляется о наступлении страхового случая – с отметкой страховщика, подтверждающей принятие документа;
• результаты независимой экспертизы ТС, поврежденного во время ДТП;
• копия акта СК с указанием размера ущерба.

Эти документы сопровождают письменный иск к страховой компании. Он подается в суд лично или по почте заказным письмом. Текст иска состоит из обоснованного обращения потерпевшего с описанием нарушений, допущенным страховщиком, ссылками на законодательство, и объяснением ситуации, по которой пришлось обратиться в суд.

В сумму иска входят:

• страховое возмещение по экспертной оценке причиненного ущерба;
• стоимость госпошлин;
• затраты на проведение независимой экспертизы;
• другие расходы, которые пришлось понести истцу.

Если страховая не платит по ОСАГО и компания окажется признанной виновной в незаконном отказе в выплате по ОСАГО и иск будет полностью удовлетворен, кроме указанной в нем суммы потерпевшему будет выплачена пеня за каждый день просрочки.

Таким образом, несмотря на объективные сложности, связанные с судебным разбирательством, его проведение находится в интересах потерпевшего владельца транспортного средства. Благодаря этому судебные издержки, а также ущерб, полученный во время ДТП, будут покрыты СК в установленном судом размере.

Страховая компания не выплачивает деньги после ДТП

К сожалению, не все страховые компании действуют добросовестно. Одна из наиболее часто возникающих проблем – отказ в выплате денег после ДТП, несмотря на то, что все условия владельцем транспортного средства выполнены. Давайте разберемся, в каких случаях отказ страховщика будет незаконным, и как можно его оспорить.

Причины отказа

Сфера страхования тщательно регламентируется действующим законодательством. В частности, им определяются причины, при наличии которых страховая компания имеет право не выплачивать деньги после ДТП.

• Невозможность подтверждения страхового случая. Чтобы получить деньги после ДТП, вам необходимо подтвердить факт того, что оно действительно произошло. Именно поэтому не рекомендуем вам ремонтировать либо продавать свой автомобиль до экспертизы;
• Несвоевременное обращение. Срок сообщения компании о дорожно-транспортном происшествии указан в вашем страховом полисе и обычно он составляет 5 суток. Однако рекомендуем сразу обратиться к страховщику, чтобы избежать дальнейших проблем с выплатой;
• Особый характер груза. Если ДТП произошло вследствие транспортировки товаров, имеющих особый характер, выплата ОСАГО не производится, поскольку этот груз должен быть застрахован вами отдельно;
• Действие необъяснимой силы. Страховая не производит выплату, если происшествие произошло в связи со стихийным бедствием (например, наводнением), военными действиями, массовыми беспорядками и другими подобными событиями;
• Другие причины: попытки взыскания упущенной выгоды или морального вреда со страховой компании, причинение вреда при осуществлении погрузочно-разгрузочных работ на транспортном средстве, нанесение ущерба культурным и историческим памятникам.

Первое, что попытается сделать каждая страховая компания, получив ваше заявление о страховом возмещении, – это найти причину отказа. Такие действия вполне объяснимы, ведь от них зависит прибыль страховщика. В 7 из 10 случаев страховые, отказывая в выплате денег, указывают незаконные причины, т.е. те, которые российское законодательство в действительности не предусматривает.

Наиболее распространенные причины отказа страховщика, которые вы можете оспорить во внесудебном и судебном порядке:

• истечение срока действия страхового полиса,
• отзыв у страховой лицензии (возмещение в этой ситуации вы можете запросить у РСА),
• отсутствие диагностической карты на транспортное средство,
• непредставление автомобиля для осмотра,
• отсутствие водительских прав у одного из участников ДТП,
• умышленное повреждение машины,
• один или оба участников ДТП покинули место аварии и др.

Как видите, перечень оснований, по которым страховая не выплачивает деньги после ДТП, очень широк. Однако каждое из них можно оспорить, главное – соблюсти определенный порядок.

Порядок досудебного решения

В ФЗ «Об ОСАГО» установлено обязательное досудебное урегулирование спора. Но до подачи претензии первое, с чего необходимо начать – провести независимую экспертизу. Если вы сомневаетесь в правильности оценки ущерба страховщиком, рекомендуем воспользоваться услугами независимого оценщика.

Учитывайте, что вы обязательно должны сообщить страховой компании о времени, когда будет произведена оценка поврежденного автомобиля. В противном случае страховщик сможет оспорить факт проведения экспертизы.

Далее необходимо направить в страховую компанию досудебную претензию с приложенным заключением от независимого эксперта. Обращаем ваше внимание, что претензионный порядок – обязательное условие, без которого суд откажет в удовлетворении ваших требований.

Итак, если страховая компания не выплачивает деньги по незаконному основанию, то необходимо составить досудебную претензию. При написании вы можете использовать печатные устройства или выполнять записи самостоятельно.

Содержание претензии, направляемой страховщику:

• Фактические обстоятельства:
  • указывается факт ДТП (дата, место, время ДТП, описание обстоятельств происшествия);
  • факт обращения в страховую организацию;
  • факт выплаты страховой организации страховой суммы или отказ от выплаты;
  • факт проведения независимой оценки по инициативе потерпевшего
• Правовые обстоятельства
• Требования произвести доплату/оплату страхового возмещения и возместить затраты на проведение независимой экспертизы
• Приложение:
  • экспертное заключение;
  • квитанция, подтверждающая оплату экспертного заключения;
  • банковские реквизиты заявителя для зачисления денежных средств

Подать претензию вы можете самостоятельно или через своего представителя, при этом на стадии досудебного разрешения спора оформление на него доверенности не требуется. Факт передачи претензии должен быть подтвержден документально. Рекомендуем отправить её по почте заказным письмом с описью вложения и уведомлением о получении. В последующем вы приложите его к исковому заявлению в качестве подтверждения того, что досудебный порядок с вашей стороны был соблюден.

Срок рассмотрения претензии страховой компанией составляет 10 суток. Если через это время вы не получите ответа или требования будут исполнены страховщиком только частично, вы имеете право на подачу иска в суд.

Порядок судебного решения

Следующий шаг – обращение в суд. Дела о выплате денег страховой компанией после дорожно-транспортного происшествия рассматриваются:

• Если сумма ущерба составляет не более 50 000 рублей — мировым судьей;
• Если сумма ущерба составляет более 50 000 рублей — районным судом.

В соответствии с общим правилом подсудности, закрепленным ст. 28 ГПК РФ, иск предъявляется по месту жительства ответчика-гражданина либо по месту нахождения ответчика — юридического лица. Но поскольку на отношения потерпевшего и страховой организации распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей», то у истца (пострадавшего) есть возможность подать иск по месту жительства или месту пребывания истца, т.е. действует альтернативная подсудность.

Рассмотрение любых дел в судебном порядке начинается с подачи искового заявления. Рекомендуем доверить его составление профессиональному юристу с опытом работы по подобным категориям дел, но при необходимости вы можете написать его самостоятельно.

Содержание искового заявления, направляемого в суд:

• Шапка. Полное наименование и адрес суда (если подаете иск мировому судье, то номер судебного участка, а также ФИО судьи). Собственные данные: ФИО, адрес, номер телефона. Сведения об ответчике: название страховой компании, юридический адрес.
• Суть. Необходимо кратко описать ДТП и спор, возникший со страховщиком. Составляя исковое заявление, рекомендуем делать ссылки на действующее законодательство. Отметьте, что претензионный порядок с вашей стороны был соблюден.
• Просительная часть. Укажите, какую сумму должна выплатить страховая, указав в качестве доказательства заключение о проведении независимой экспертизы. В иске вы можете указать требования:
  • о взыскании суммы ущерба;
  • стоимость услуг по оценке ущерба;
  • неустойку за просрочку перечисления денежных средств на лицевой счет гражданина;
  • штраф в размере пятидесяти процентов за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя;
  • сумму расходов на консультационные услуги (если таковые имелись);
  • моральный вред.
• Приложение. Перечень документов, прикладываемых к исковому заявлению и подтверждающих обоснованность ваших требований. К иску прилагаются:
  • заверенная копия извещения о ДТП;
  • копия страхового полиса ОСАГО;
  • копия акта о страховом случае;
  • копия свидетельства о регистрации ТС;
  • копия ПТС;
  • экспертное заключение;
  • копия квитанции по оплате экспертного заключения;
  • опись вложения и чек, подтверждающая направление досудебной претензии;
  • ответ на досудебную претензию (если таковой имеется);
  • копия паспорта Истца;
  • расчет исковых требований.

Свою позицию необходимо также озвучить в судебном заседании. Руководствуясь ГПК РФ, вы можете представлять суду любые доказательства, позволяющие установить обстоятельства дела: различную документацию, видео- и аудиозаписи, фотографии, заключение эксперта, показания специалистов и др.

Если вы не можете самостоятельно представить определенное доказательство, обратитесь за помощью к суду. Он вправе истребовать документы, справки и даже вещи, необходимые для правильного разрешения дела и вынесения справедливого решения.

По результатам рассмотрения материалов и представленных доказательств суд выносит решение: он может отказать истцу или удовлетворить его требования полностью/частично. Отказ вы можете обжаловать в апелляционном порядке.

Подводные камни

Ситуация №1: страховая компания не отвечает на досудебную претензию

Страховщик должен дать ответ в течение 10 дней с того момента, когда им была получена претензия. Чтобы ускорить процедуру, вы можете самостоятельно отнести документы в офис. Как только отведенный срок истечет, вы можете обращаться в суд с иском.

Ситуация №2: моральная компенсация за невыплату денег после ДТП

Теоретически вы можете взыскать компенсацию морального вреда за отказ страховой компании в возмещении причиненного ущерба, однако практически сделать это очень сложно. Любые моральные страдания необходимо доказать и убедительно мотивировать, причем в судебном порядке. Судя по сложившейся практике, суды отказывают в возмещении морального вреда.

Ситуация №3: отремонтировал автомобиль до обращения в страховую

Это как раз то, чего делать нельзя! Не ремонтируйте автомобиль до того, как страховая проведет оценку причиненного вреда. Еще одно решение – обратиться в независимую оценочную компанию, получить заключение эксперта и отремонтировать ТС. Только не забудьте уведомить страховщика о месте и дате осмотра.

Ситуация №4: страховая приняла требования, но не выплачивает деньги

Очень распространенная ситуация, в особенности, когда речь идет о небольших суммах. Страховые компании принимают требования, указанные в досудебной претензии, но по факту их не исполняют. В соответствии с Правилами ОСАГО, общий срок выплаты – 20 дней, за вычетом выходных и праздников. Если по истечению этого периода деньги не поступили на ваш счет, то единственное решение – обращение в суд.

Ситуация №5: выплатили недостаточную сумму

Некоторые страховые компании выплачивают деньги не в полном объеме. Кому-то «забывают» перечислить 10 000-15 000 рублей, а кому-то 80 000-100 000 рублей и более. В соответствии с действующим законодательством, максимальная сумма выплаты по ОСАГО составляет 400 000 рублей при условии, что вред причинен только транспортным средствам. Если компания вам не доплатила, то составьте претензию, а затем иск, приложив к нему заключение независимой экспертизы.

Рекомендации

К сожалению, не все страховые компании действуют добросовестно, а потому дела, связанные с выплатой страхового возмещения после дорожно-транспортного происшествия, являются одними из наиболее распространенных в судебной практике.

Чтобы суд встал на вашу сторону и удовлетворил исковые требования, рекомендуем придерживаться следующих советов:

• Всегда пользуйтесь услугами независимого эксперта или экспертной компании, имеющей лицензию на оказание подобных услуг. Экспертное заключение – одно из наиболее распространенных доказательств по делам, связанным с заниженной выплатой по ОСАГО;
• Скорее всего, в ответ на вашу претензию страховая компания даст письменный мотивированный отказ с указанием того, что суд примет такое же решение. Не попадайтесь на эту уловку страховщиков, практика показывает: практически всегда суды встают на сторону истца по подобным делам;
• Если вы не хотите, чтобы дело рассматривалось в судебном порядке, составьте жалобу в РСА. Это эффективная мера воздействия на недобросовестного страховщика, но учитывайте, что РСА не может обязать его выполнить ваши требования;
• Жалоба в Центральный банк Российской Федерации не поможет вам в урегулировании возникших вопросов. Несмотря на то, что именно ЦБ контролирует деятельность страховщиков, накладывать на них какие-либо обязательства он не вправе.

В среднем, получить деньги после ДТП, если страховая компания отказывает в их выплате, вы сможете через 2-3 месяца. Получив судебное решение, страховщик выплатить всю положенную сумму в установленный 20-дневный срок.

Как действовать, когда страховая не платит по ОСАГО

Что делать, если страховая не платит по ОСАГО, занижает сумму возмещения, затягивает сроки выплат, не реагирует на претензии и жалобы; порядок досудебного и судебного урегулирования конфликта

Принятие закона об обязательном страховании автогражданской ответственности позволяет решать множество проблем, возникающих в связи с аварией на дороге и необходимостью компенсировать нанесенный ущерб пострадавшим лицам.

Однако нередки случаи, когда страховая не платит по ОСАГО вообще либо затягивает сроки выплаты на длительный период времени. Что можно сделать в таком случае, вы узнаете из статьи.

Когда страховая не платит по ОСАГО

Каждому обладателю полиса следует хорошо разбираться в нюансах «автогражданки» и понимать, когда пострадавшей стороне положено возмещение, в каком размере, в течение какого срока оно выплачивается.

Законом предусмотрен целый ряд причин, по которым страховщик вправе отказаться от выплаты возмещения.

С ними можно ознакомиться, изучив внимательно:

1. Гражданский кодекс РФ,
2. Федеральный закон об ОСАГО,
3. Правила ОСАГО, утвержденные Банком России.

Согласно этим нормативным актам, не платит страховая компания по ОСАГО, если:

• нет подтверждения факта страхового случая или нет возможности определить точную сумму ущерба (например, если пострадавшая автомашина была оперативно отремонтирована или утилизована);
• виновник ДТП не имел действующего полиса на момент аварии;
• страховщик не получил сообщения о ДТП от владельца полиса;
• пострадавшее лицо хочет получить компенсацию за упущенную выгоду, моральный вред;
• автомобиль пострадал во время соревнований, испытаний, учебной езды на специальной площадке;
• причиной ущерба стал особый груз, перевозимый на автомашине (при условии наличия обязательного страхования перевозки);
• виновником причинения ущерба является сам страхователь, который спровоцировал ДТП или причинил вред собственному авто;
• транспортное средство повреждено во время погрузки;
• вред, причиненный лицам при исполнении своих обязанностей, будет возмещен по ОМС или другому полису;
• ущерб пассажирам при перевозке будет возмещаться по другому виду страхования;
• вред причинен особым видам имущества, перечисленным в статье 6 ФЗ об ОСАГО (памятникам культуры, антиквариату и др.);
• ущерб нанесен природе и окружающей среде (например, разлив горючего);
• форс-мажор – непредсказуемые и не поддающиеся влиянию со стороны человека обстоятельства (наводнение, война и др.).

Все перечисленные причины являются законным основанием для отказа, в иных ситуациях страховщик обязан компенсировать ущерб.

Когда страховая затягивает сроки выплаты

Правилами предусматриваются конкретные сроки выплаты компенсации:

• 20 рабочих дней дается на рассмотрение общего случая,
• 30 рабочих дней отводится на решение вопроса о выплате возмещения, если автомобиль был сдан в ремонт после одобрения страховщика.

В течение указанных сроков страховщик должен осуществить выплату или выдать письменный отказ с указанием причины. Отказ пострадавшее лицо вправе опротестовать в суде.

Когда страховая платит мало

Нередки и такие случаи, когда мало платит страховая по ОСАГО. Автомобилистам стоит помнить о лимите по «автогражданке».

Согласно действующему законодательству, он составляет:

• 400 000 рублей – по имуществу,
• 500 000 рублей – при гибели или причинении вреда здоровью людей.

В случаях, когда величина ущерба превышает установленный лимит, недостающая сумма взыскивается с виновника.

Расчет убытка производится либо согласно установленным законом нормативам, либо согласно оценке самого страховщика.

В первом случае при гибели человека возмещаются затраты на похороны в размере 25 тыс. рублей, а остальные 475 тыс. в пределах лимита выплачиваются родственникам погибшего.

Второй вариант более гибкий и позволяет страховщикам занижать сумму компенсации, используя различные уловки (отрицается связь повреждения с конкретным страховым случаем, не вносятся в список повреждений отдельные детали и др.).

Лучшим способом избежать искусственного занижения ущерба является независимая экспертиза, на которую можно пригласить представителя страховщика.

Досудебное решение

Разбирательство в суде отнимает много сил и времени и является крайней мерой, к которой стоит прибегать в исключительных случаях. Если страховая не платит по ОСАГО, для начала попробуйте решить проблему иными путями.

Независимая экспертиза

При любых сомнениях в честности страховщика и точности расчета убытка обращайтесь к независимому эксперту. Сделать это можно так:

• Выберите компанию или отдельного специалиста, имеющего лицензию, и заключите договор.
• Согласуйте время проведения независимой экспертизы.
• Уведомите страховщика о времени, месте ее проведения. Лучший способ – послать телеграмму или заказное письмо с уведомлением о вручении, чтобы заручиться подтверждением того, что страховщика в известность об экспертизе поставили заблаговременно.
• Экспертиза может проводиться в присутствии представителя страховщика или без него, если он не явился в указанное время. Это на результат и достоверность процедуры не влияет. Присутствующий на месте страховщик может задавать вопросы, следить за работой независимого эксперта.
• Заключение эксперта с приложенными к нему фотоснимками отправьте страховщику вместе со своей претензией. Второй экземпляр храните у себя, он может пригодиться в суде.

Подача претензии

Если вы не согласны с действиями страховщика и размером компенсации по убытку, то сначала вы обязаны подать претензию. В ней укажите на допущенные страховщиком ошибки (заниженная сумма возмещения, просрочка, неправомерность отказа в выплате и т. д.).

Закон обязывает страховщиков решать данный вопрос в течение 10 рабочих дней. За это время он обязан исправить указанные ошибки или выдать письменный отказ, с которым страхователь может идти в суд.

Жалоба в РСА

Вы также можете пожаловаться в РСА как вышестоящую инстанцию, которая отвечает за действия всех российских страховщиков. Напишите жалобу, приложите все необходимые для подтверждения вашей претензии документы и фото, отправьте все это в РСА.

Если суть вопроса заключается в размере страхового возмещения, то вам лучше сразу обратиться в суд. РСА обычно занимается грубыми нарушениями закона (например, отказ от выплаты, требование предоставить дополнительные, не предусмотренные правилами документы) и выплатами в случае банкротства страховщика.

Жалоба в Центробанк РФ

На своего страховщика вы можете пожаловаться в надзорный орган, контролирующий деятельность всех финансовых организаций, — Банк России. Однако ЦБ РФ тоже не занимается конфликтами, а реагирует лишь на прямые нарушения закона.

Судебное разбирательство

Если страховая отказывается платить по ОСАГО или не реагирует на претензию, касающуюся заниженной суммы компенсации, лучшим способом получить свои деньги станет подача иска. Именно суд занимается взысканием штрафов за нарушение законов, компенсации за причиненный ущерб и возмещения за моральный вред.

Вы можете подать иск в любой момент, если страховщик не удовлетворил вашу претензию или не дал своевременный ответ на нее. Сделать это надо следующим образом:

• Напишите исковое заявление, укажите в нем допущенные компанией нарушения, приведите доказательства того, что страховщик действовал незаконно.
• Уплатите госпошлину.
• Сделайте ксерокопии документов, подтверждающих вашу правоту и факт нарушения страховщиков регламента рассмотрения дела: претензии, ответа компании с отказом в выплате, заключения независимой экспертизы, телеграммы о ее проведении и других имеющихся у вас важных доказательств. Копии будут приобщены к делу, оригиналы вы должны будете предъявить на заседании суда.
• Передайте иск, ксерокопии документов и квитанцию об оплате в суд. Это можно сделать лично, обратившись в канцелярию суда, или отправить по почте заказным письмом.

На судебном заседании вы должны доказать свою правоту. Можете использовать фотографии, видео, показания свидетелей, документацию и любые другие аргументы.

Вы вправе попросить суд о помощи, если не в состоянии самостоятельно получить какое-либо доказательство. Тогда судья истребует его в официальном порядке в том ведомстве, которое его может его предоставить.

После рассмотрения дела судом будет вынесено решение в пользу одной из сторон. Если вам будет отказано в получении компенсации, вы можете обжаловать вердикт в вышестоящем суде.

Советы специалистов

Если после направления претензии страховая компания в течение 10 рабочих дней не дала свой ответ, вы можете написать жалобу в РСА или Центробанк или сразу подавать иск в суд.

10-дневный срок отсчитывается с момента подачи претензии:

• если вы подавали ее лично в офисе компании – со дня приема,
• если отправляли по почте – с дня получения письма адресатом (в уведомлении должна стоять дата и подпись представителя).

Моральный вред возмещается в рамках закона «О защите прав потребителя». Однако если вы полагаете, что отказ или несвоевременная выплата компенсации по ОСАГО нанесли вам дополнительный психологический ущерб, то теоретически вы можете потребовать его возмещение в суде.

Вам придется привести убедительные доказательства того, что вы пострадали от неправомочных действий страховщика.

Фактически добиться такой компенсации можно, однако в большинстве случаев суд либо отказывает в возмещении морального вреда вообще, либо занижает требуемую сумму до минимума.

Многих автомобилистов интересует вопрос, платит ли страховая виновнику ДТП по ОСАГО. Напоминаем, что ОСАГО – это страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, поэтому все выплаты осуществляются не виновнику аварии, а пострадавшим от его действий лицам.

Убытки, связанные с повреждением автомашины виновника дорожно-транспортного происшествия, покрывает другой вид автострахования – каско.

Теперь вы знаете, в какие сроки рассматриваются убытки и претензии страховщиками, куда жаловаться при подозрении в нечестности компании, как добиться справедливой компенсации убытка через суд.

Надеемся, что это поможет вам быстро и верно урегулировать все вопросы со страховщиком в случае ДТП и повреждения вашего автомобиля.

Как заставить платить страховую?

Пошаговая инструкция на случай, если страховая компания не платит по ОСАГО

Отношения автовладельцев со страховыми компаниями не являются однородными, т.к. одним «везет» и они получают возмещение в соответствии с договором, а другие же вынуждены выбивать из компании деньги, т.к. последняя либо не желает платить вообще, либо занижает сумму страховки. Так если страховая не платит по ОСАГО, что же делать в таком случае рядовому водителю? Об этом мы расскажем далее.

Законные причины отказа в выплате по ОСАГО

Важно! Следует иметь ввиду, что:

• Каждый случай уникален и индивидуален.
• Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

• Обратиться за консультацией через форму.
• Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
• Позвонить:
  • Московская область: +7 (499) 938-42-57
  • Ленинградская область: +7 (812) 467-32-98
  • Федеральный номер: +7 (800) 350-83-26

Вообще законных причин у страховых компаний для законного отказа в выплате по ОСАГО не так уж и много, как полагает большинство. Плюс, ни в одном законе или нормативном акте нет этого самого списка причин, по которым СК может отказать в возмещении. Каждый случай приходится «подгонять» под основную базу — ГК РФ и ФЗ «Об ОСАГО».

Наиболее частые причины

Более того, такое понятие как «законный отказ» является весьма относительным, т.к. это в большинстве случаев спорная ситуация, истину в которой устанавливает суд. Ниже мы приведем список обстоятельств, при наличии которых компенсация не будет выплачена без каких-либо исключений:

• у виновного вообще не полиса (т.е. тут потерпевший будет вынужден взыскивать сумму ущерба в суде)
• не установлена вина (при ДТП без виновника возмещение не производится)
• потерпевший был пьян
• в СК не предоставлен пакет документов
• расчет был произведен на месте (под расписку)
• ремонт произведен собственными силами до обращения в СК

Это наиболее распространенные причины именно для законного отказа. Их даже можно назвать без апелляционными — т.е. в каждом из этих случаев будет трудно что-то предпринять. Но это не означает, что водитель должен мириться с таким решением СК, т.к. каждый случай должен быть подтвержден документально.

Менее распространенные причины

Существует еще один список причин, которые не являются такими безусловными. Выглядит он следующим образом:

• после расследования компания установила факт мошенничества
• полис виновника признали недействительным
• компания настаивает на отсутствии страхового случая

При этих и подобных «спорных» ситуациях со страховой компанией следует разбираться, даже если дойдет до суда. Далее мы обозначим порядок действий, какие следует предпринять при отказе.

Порядок действий при полном отказе от оплаты

Итак, какой же порядок действий для потерпевшего от действий страховой компании, в случае когда последняя не платит по ОСАГО?

Как регулирует подобную ситуацию закон?

Для начала отметим, что на полисы оформленные после 1 сентября 2014 года распространяется требование, согласно которому компания обязана отреагировать на заявление потерпевшего в течение 20 рабочих дней (ст. 12 п. 21 ФЗ «Об ОСАГО»). Но этот срок исчисляется только в той ситуации, если предоставлен полный пакет документов (заявление, справку о ДТП из ГИБДД, паспорт). Если ответа не поступило, либо поступил необоснованный отказ, то необходимо совершить следующие действия.

Шаг 1: оформляем претензию

Первым шагом является направление претензии в компанию. (образец претензии вы можете скачать здесь — Образец досудебной претензии) Подобный документ составляется в свободной форме, но в то же время является официальным. В претензии необходимо указать размер страховой возмещения (перед этим можно сделать независимую экспертизу), перечислить (приложить) копии документов. Адресат обращения обязан рассмотреть его в течение 5 дней с того времени как оно было им получено.

Здесь у компании есть два варианта :

1. это удовлетворение требований в их части;
2. либо мотивированный отказ с ссылками на положения законодательства.

Т.е. страховая не может отказать без указания причин, т.к. они обязательно должны быть озвучены. Если ответа опять же не поступит либо он не удовлетворит заявителя, то следует обращаться в суд.

Шаг 2: готовим иск в суд

Если страховая никак не реагирует на вашу претензию по неуплате за ОСАГО, то переходим к следующему шагу. Порядок действий далее следующий:

Следует составить иск, в котором указываются размер возмещения, неустойки и штрафа (п. 1 ст. 17, п. 6 ст. 13 ст. 15 Закона от 07 февр.1992 N 2300-1; п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17). Здесь заявителю дается право выбора на обращение в отделение (районное) по своему месту жительства (именно постоянной регистрации) либо по месту нахождения компании (альтернативная подсудность). Образец искового заявления против страховой компании вы можете скачать здесь — Образец иска.

На подобные правоотношения распространяются правила по защите потребительских прав — т.е. государственная пошлина в этом случае не уплачивается, если рассматриваемая цена иска не превышает 1 млн. рублей (естественно, что при нынешних тарифах по ОСАГО перейти за эту сумму будет практически невозможно).

Также к иску следует прикрепить документальные данные, какие:

• во-первых, подтверждают вашу правоту (результаты экспертизы, копия протокола разбора аварии и т.д.);
• а также бумаги, подтверждающие ваши попытки урегулировать вопрос еще в досудебном порядке (это копии первичного заявления и выше обозначенная претензия).

При расчете конечной суммы суд будет исходить из следующего алгоритма:

1. во-первых, это положенная сумма по договору;
2. во-вторых, неустойка (1% за каждый день после указанного ранее двадцатидневного срока);
3. плюс штраф, который составляет 50% от невыплаченной в обоюдном порядке суммы еще до суда.

Относительно штрафа и неустойки. Нужно ли указывать его в исковом заявлении? Какую сумму взыщут со страховой?

В иске указывать сумму штрафа не обязательно, т.к. это прописано в законе (п. 6 ст. 13). Что касается неустойки, то рассчитывается она очень просто — есть исходная сумма, к примеру, 76984 рубля, значит сумма неустойки в день будет равна 769 рублям. Неустойка начисляется вплоть до подачи иска в суд. В образцах вся необходимая информация указана.

Это наиболее эффективное решение вопроса, т.к. самостоятельные тяжбы со страховой могут длиться очень долгое время. Если страховая вообще не платит по ОСАГО и что делать в этом случае мы вроде разобрались. Теперь рассмотрим вариант, когда страховая мало платит по ОСАГО.

Если выплата была, но не в полном объеме?

Что делать в случае недоплаты по ОСАГО? Конечно, это не совсем так же болезненно для водителя, как полное отсутствие выплаты, но и здесь не следует мириться с подобным решением компании. Порядок действий и здесь аналогичный, т.е. это сначала претензия (ответ может быть и не получен), затем обращение в суд. Но здесь проводить самостоятельную экспертизу необходимо обязательно, т.к. по другому доказать свою правоту будет практически невозможно — у вас должны быть данные, от которых вы можете оттолкнуться.

Альтернативным решением в таком случае может быть обращение в Российский Союз Автосраховщиков. Сделать это можно и через официальный сайт, т.к. далеко не в каждом городе присутствует отделение данной организации. Здесь могут помочь с консультацией относительно проведения самостоятельной экспертизы, а также могут принять и некоторые уже практические меры.

Все остальное происходит по уже обозначенному сценарию (если страховая отказала в выплате по ОСАГО). Неустойка по ОСАГО за недоплату рассчитывается по тому же механизму: если будет доказана ваша правота, то за каждый день можно будет получить до 1% от недоплаченной добровольно суммы.

Судебная практика

Какова же судебная практика в случае недоплаты по ОСАГО? К сожалению, привести какую-либо даже примерную статистику здесь не представляется возможным, т.к. во-первых, каждый случай по своему индивидуален, во-вторых, здесь не существует прецедентов — суды не работают по налаженному шаблону. Но если законодательство на вашей стороне (или если вы в этом уверены), то от правильного обращения в суд зависит очень многое.

Но если говорить в масштабном виде, то по данным упомянутого ранее РСА, на положение середины 2016 года более четверти выплат происходит в соответствии с судебным решением. А ведь это еще вчерашние отказные или неправильно рассчитанные решения страховых компаний.

Юрист Коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении административных и гражданских дел, связанных с нарушением ПДД, возмещением ущерба, спорами со страховыми компаниями, обжалованием постановлений и решений ГИБДД, защитой прав потребителя.